作者 | 高远山
来源 | 独角金融
2015年，深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”，标志着惠民保雏形的诞生。
经历几年的沉默与摸索，惠民保2020年迎来了一波井喷式增长，无论是监管机构、保险公司还是社会公众，都报以极高的关注度。截至目前，全国有100多个城市推出惠民保。
相较于2020年“犹抱琵琶半摭面”的阶段，2021年公众对惠民保接受程度明显提高，特别是4月上线的上海“沪惠保”创下700多万人参保记录；7月落地的北京普惠健康保，从上线初期至今，两个月的时间吸引240万人投保。
惠民保也成为各大保险公司群雄逐鹿之地。火热的同时也引发疑问，保费一天仅几毛，如此低价格的保费，这款产品又是否盈利呢？
1
惠民保遍地开花，“沪惠保”参保人最积极
“也就一只烤鸭的钱，用不到最好，就当少吃一只烤鸭，万一生病了却能得到最高百万的保障。”王惠说。
北京惠民保产品“北京普惠健康保”个人投保通道9月30日即将关闭，在互联网公司工作的王惠购买了这款基本医保的补充险。
惠民保，是由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，可以作为医保的补充，报销一些大额或者大病医疗费用。
据王惠介绍，因为保费低、保额高、以及低门槛等优势，产品吸引了他们公司不少同事购买。
“北京普惠健康保”今年7月26日上线，一年保费195元，日均保费5毛，可获得医保目录内外及海内外高额特药最高300万元保额的补充医疗保障。
众人拾柴火焰高。截至9月27日，两个月的时间不到，“北京普惠健康保”参保人数已超240万人，占去年北京医保参保人数约12%。
按照每人缴纳的保费可以粗略测算出，“北京普惠健康保”总体收入约4.68亿元。
除了北京地区外，复旦大学此前发布的《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，截至今年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖了河北、江苏、浙江等26个省份。
图片来源：腾讯图库
部分省市近日还推出了2022年的惠民保产品。
9月22日，海南省2022版“惠琼保”上线；9月26日，2022年苏康宝参保通道也正式开启。
这款“网红”产品吸引了其他城市多少人投保，参保率如何？
据北京“普惠健康保”主要线上发布平台力码科技CEO李超对《金融时报》表示，除深圳、佛山和上海地区的参保率较高外，大多数城市惠民保参保率在15%以下。
上海“沪惠保”今年4月底上线，截至6月30日投保结束，累计参保人数约为718万，首年参保率超37%。
广州的“穗岁康”始发于去年12月1日，截至今年1月31日，“穗岁康”参保人数为329.6万，占广州医保参保人数的25.35%。
深圳惠民保推出6年以来，2020年已经有780万人投保，较上线之初增加了294万人，覆盖深圳市基本医疗保险参保人数的50.4%。
2
单笔赔付金额最高23万
惠民保由来已久。
2015年，深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”（以下简称“深圳惠民保”），但反响寥寥。去年开始的新冠肺炎疫情加大了基本医保的压力，之后，惠民保的发展有了质的突破。各地从政府到保险公司，都给予极高重视。
图片来源：腾讯图库
以“北京普惠健康保”为例，它由人保财险、国寿财险、泰康养老、太保寿险以及平安产险的北京分公司负责承保。其中，人保财险、国寿财险为主承保单位，泰康养老、太保寿险以及平安产险为共同承保单位。
“北京普惠健康保”由北京市医保局、北京金融局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。在其举行的上线发布会上，北京市医保局、市金融局、银保监局相关负责人出席活动并发表讲话，重视程度可见一斑。
使用惠民保报销的前提是，先使用医保，如果没有使用，后续报销就失去了先决条件。
综合来看，各地推出的惠民保产品，保险期限均设置为1年期，允许带病投保。保障范围以基本医疗补充为主，提供住院医疗费用、特定门诊费用、特定药品费用及超高额医疗费用的报销。
“北京普惠健康保”的保障责任涵盖目录内外三重保障，各产品的赔付比例也有差异。
对于医保目录内“住院+门诊个人自付费用”，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可理赔，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%。
如果涉及医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。
针对100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。
其他城市的责任保障范围又是如何规定的？
深圳惠民保免赔额最低，为1万元，超过之后报销70%，无上限；广州“穗岁康”免赔额1.8万元，超过后可报销80%，上限100万元；上海“沪惠保”超过2万元部分可报销70%，上限100万元。
今年，有的地方的惠民保，开始公布自己的理赔数据。
截至9月17日17时，上海“沪惠保”两个多月以来累计赔付保险金额1.28亿元；截至7月23日，广州“穗岁康”半年共计赔付1.84亿元；截至2021年1月31日，深圳惠民保6个医保年度合计赔付11.1亿元。
从单笔理赔金额看，赔付金额多在10万元以内，最高单笔赔付金额23万元。
广州惠民保第三季度理赔，单笔最高理赔8.87万元；2020年上半年，惠州惠民保赔得最多的单笔是3.68万元；重庆渝惠保2021年住院单笔最高赔3.47万元；成都惠蓉保2020年单笔赔付金额最大23.63万元。
3
保险公司会亏钱吗？
这么实惠的产品，保险公司会不会亏钱呢？
中国人寿上海市分公司健康保险事业部高级主管何跃骅表示，根据我们的先期测算，差不多可以保本，但是实际情况还是需要根据我们的实际理赔结果来看。
圆心惠保市场品牌部负责人表示，惠民保的本质还是要惠民，要赔付出去才是目的，这也是作为这类型产品推出的初衷。作为基本医保有效补充，进一步纾缓人民群众看病贵看病难的问题，因为不限职业、不限年龄、无需体检、陆续开放既往症可保可赔等，让以往商业保险“拒保”的部分人群有了新的选择。
一位从业人士表示，惠民保使健康险的客户覆盖所有人，既有健康人群，也有很多的亚健康和患病人群，这意味着风险比例提高，只有足够多的参保人群才能分散风险，保证业务经营的稳定。
上述人士称，如果参保人数不高，将意味着有较高的赔付率。一些惠民保产品升级后在续保时降低了免赔额，导致赔付率逐步上升，接下来，或也有部分地区提高免赔额门槛。
你对惠民保了解如何，有投保相关产品吗？投票中见！
